男子因病去世，再婚老伴儿获得70余万元保险赔偿金，男子的亲儿子认为不合理，遂将后妈举报到保险行业协会，请求对保险赔偿金进行重新分配……保险行业协会的负责人一听，这哪是保险赔偿金怎么分配的问题，从根儿上，这就涉嫌“带病投保”诈骗……最近，由辽宁省辽阳市保险行业协会发现的这起“带病投保”骗保案，终经辽阳县人民法院一审宣判，被告人需执行有期徒刑七年六个月并处罚金35万元。至此，一起精心谋划的骗局终于揭开谜底，露出了本来面目。

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同一时间

在5家公司突击投保

《中国银行保险报》5月30日从辽阳市保险行业协会了解到，王某与丈夫闫某是再婚夫妻，2017年11月二人陆续到太平人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司、中国太平洋人寿保险有限公司辽阳中心支公司、富德生命人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司、泰康人寿保险有限责任公司辽宁辽阳中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司以及中国人寿保险公司辽阳分公司投保重疾险。其中，由于中国人寿保险公司辽阳分公司要求被保险人闫某进行体检，二人就放弃了投保。其他5家保险公司均顺利承保了重疾险，5份保险合同中被保险人都是闫某，太平人寿和太平洋人寿投保人是闫某，平安人寿、富德生命人寿、泰康人寿投保人是王某，所有保险合同的生前收益人都是闫某，身故受益人都是妻子王某。

保险合同生效180天以后，2018年8月，王某与丈夫闫某开始陆续向各个保险公司提交理赔申请，原因是丈夫闫某确诊癌症。因保险合同约定投保后180天之内如果查出癌症，保险公司是不予理赔的，只返还保费，所以对于投保后180天之后的理赔申请，各家保险公司都未生疑，而是按照合同约定受理。而且，在各家保险公司对闫某的医疗信息进行排查时，确实未发现闫某有任何检查、诊断及治疗癌症的记录……王某和丈夫闫某遂顺利获得来自5家保险公司共计70.08万元保险赔偿金。

处心积虑

投保前冒用弟弟身份治疗

直到闫某因病去世1年多以后，闫某的儿子来到中国平安人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司反映情况，该公司经调查后要求王某退还理赔款，王某害怕被追责，分两次返还理赔款共12万元。闫某的儿子又将此事反映到辽阳市保险行业协会，要求对保险赔偿金分配事宜予以协调。辽阳市保险行业协会经过周密的倒推排查，了解到共有5家保险公司牵扯到该起案件中来，遂将协会掌握的大量情况和案件线索移交至辽阳县公安局经侦大队，不久该案经辽阳县人民检察院以涉嫌诈骗罪对王某提起公诉。

近日，来自辽阳县人民法院的一审判决终于让该起案件的案情大白于天下。原来早在王某、闫某投保前，就已发现闫某罹患癌症，王某此前在保险机构工作过，熟知业务，了解如何“钻空子”。遂知道丈夫患癌后心生一计，立即投保，同时先让他冒用弟弟的身份信息在辽阳市第三医院治疗癌症，待投保满180天后，再用回自己的真实身份进行治疗，这才出现了各保险公司查询时无法查到闫某治疗信息的情况。

法院经审理查明上述情况后，判处王某保险诈骗罪名成立，判处有期徒刑五年八个月，并处罚金人民币二十万元，因其之前还犯有其他罪被判处有期徒刑三年，并处罚金人民币十五万元，法院决定数罪并罚，执行有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币三十五万元。同时，责令被告人王某退赔太平人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司人民币200000元;退赔中国太平洋人寿保险有限公司辽阳中心支公司人民币150000元；退赔富德生命人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司人民币100800元；退赔泰康人寿保险有限责任公司辽宁辽阳中心支公司人民币100000元；退赔中国平安人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司人民币30000元。

行业行动

探索建立区域风控数据库

辽阳市保险行业协会寿险部相关负责人近日告诉《中国银行保险报》，该起案件是典型的故意隐瞒疾病，“带病投保”的骗保案例。

该案带给行业的启示有三方面，一是当事人王某有曾经在保险机构从业的经历，她对保险销售、理赔过程存在的“漏洞”十分了解，在全程精心谋划投保、规避拒赔风险方面展现出一定的专业性，暴露出保险行业是不法分子愿意涉险犯罪的重灾区。二是暴露出保险机构在承保过程中风险识别能力比较薄弱，在该起案件中，被告人曾想到6家保险机构投保，只有中国人寿保险公司辽阳分公司因内控更加规范，要求体检，避免了之后的风险，其他5家均没有识别出风险。三是当案件发生后，高风险理赔数据不能第一时间交互识别，无法实现在系统内的警示共享。直到王某、闫某的家属把王某骗保事件举报至保险公司、保险行业协会，才被发现。然而，即便辽阳市保险行业协会第一时间与公安机关研判案情并坚决给予打击，当事人得到了应有惩罚，但追回赃款工作困难重重。

“保险信息、警示信息无法共享让保险行业很被动。”辽阳市保险行业协会寿险部相关负责人表示，此案件尘埃落定后，辽阳市保险行业协会也开始举一反三、痛定思痛，目前已对辽阳市近3年赔款金额在5万元以上的全部案件进行集中梳理，对可能存在的风险逐一排查。辽阳市保险行业协会寿险部相关负责人强调，根本上，还是要寻求建立区域的保险理赔风控系统，目前辽阳市保险行业协会已探索建立区域保险和理赔风控的大数据库，力争用系统的制度建设杜绝此类案件的发生。